ಇಂದಿನ ಡಿಜಿಟಲ್ ಯುಗದಲ್ಲಿ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ (Personal Loan), ಹೋಮ್ ಲೋನ್ (Home Loan), ಕಾರ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಹೊಸ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ (Credit Card) ಪಡೆಯಬೇಕಾದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮೊದಲು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದೇ ನಿಮ್ಮ CIBIL Score (ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್). ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ 300 ರಿಂದ 900 ರವರೆಗೆ ಇರುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ 750 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅತ್ಯಂತ ಕಡಿಮೆ Interest Rate (ಬಡ್ಡಿದರ) ನಲ್ಲಿ ತಕ್ಷಣ ಸಾಲ ಮಂಜೂರು ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ 800 ದಾಟಿದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೇ ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಬಾಗಿಲಿಗೆ ಬಂದು ಪ್ರೀ-ಅಪ್ರೂವ್ಡ್ ಲೋನ್ ಆಫರ್ ನೀಡುತ್ತವೆ!
ಆದರೆ ಅನೇಕರಿಗೆ ತಮ್ಮ ಸಣ್ಣ ತಪ್ಪುಗಳಿಂದ CIBIL Score ಹೇಗೆ ಕುಸಿಯುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೇಗೆ ಎಂಬುದು ತಿಳಿದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು 800+ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಕೊಂಡೊಯ್ಯಲು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ತಜ್ಞರು ಸಲಹೆ ನೀಡುವ 5 Golden Rules ಇಲ್ಲಿವೆ:
1. Timely EMI & Bill Payment (ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ)
ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು CIBIL Score ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ 35% ತೂಕವು (Weightage) ನಿಮ್ಮ ಮರುಪಾವತಿಯ ಇತಿಹಾಸದ (Payment History) ಮೇಲಿರುತ್ತದೆ.
- ಯಾವುದೇ ಲೋನ್ EMI ಅಥವಾ Credit Card Bill ಅನ್ನು Due Date ಮುಗಿಯುವುದಕ್ಕಿಂತ ಕನಿಷ್ಠ 2 ದಿನ ಮುಂಚಿತವಾಗಿಯೇ ಪಾವತಿಸಿ.
- ಕೇವಲ ‘Minimum Amount Due’ ಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಯಾವುದೇ ಪ್ರಯೋಜನವಿಲ್ಲ, ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು (Total Outstanding) ಕ್ಲಿಯರ್ ಮಾಡಿ.
- ಒಂದೇ ಒಂದು ತಿಂಗಳ ಪಾವತಿ ಮಿಸ್ ಆದರೂ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ 50 ರಿಂದ 100 ಪಾಯಿಂಟ್ ತಕ್ಷಣವೇ ಕುಸಿಯಬಹುದು.
2. Credit Utilization Ratio (30% ನಿಯಮ ಪಾಲಿಸಿ)
ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಬಳಸುತ್ತೀರಿ ಎಂಬುದು ನಿಮ್ಮ Credit Utilization Ratio (CUR) ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ (ಇದು ಸ್ಕೋರ್ನ 30% ಭಾಗವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ).
- ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಲಿಮಿಟ್ ₹1,00,000 ಆಗಿದ್ದರೆ, ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹30,000 ಕ್ಕಿಂತ (30%) ಹೆಚ್ಚು ಖರ್ಚು ಮಾಡಬೇಡಿ.
- ಕಾರ್ಡ್ನ ಪೂರ್ಣ ಮಿತಿಯನ್ನು (80%-90%) ಬಳಸಿದರೆ, ನೀವು ಹಣದ ಕೊರತೆಯಲ್ಲಿದ್ದೀರಿ (Credit Hungry) ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.
- ಹೆಚ್ಚು ಖರ್ಚು ಮಾಡಬೇಕಾದ ಸಂದರ್ಭ ಬಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಳಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲಿಮಿಟ್ ಹೆಚ್ಚಿಸಲು (Limit Enhancement) ವಿನಂತಿಸಿ.
3. Avoid Multiple Loan Inquiries (ಪದೇ ಪದೇ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಬೇಡಿ)
ಹಣದ ತುರ್ತು ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ಒಂದೇ ಬಾರಿಗೆ 3-4 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅಥವಾ ಲೋನ್ ಆ್ಯಪ್ಗಳಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿ ಹಾಕಬೇಡಿ.
- ನೀವು ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದಾಗಲೆಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಮೇಲೆ Hard Inquiry ಮಾಡುತ್ತದೆ.
- ಪದೇ ಪದೇ ಹಾರ್ಡ್ ಎನ್ಕ್ವೈರಿ ಆದರೆ ಪ್ರತಿ ಬಾರಿಯೂ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಕೆಲವು ಪಾಯಿಂಟ್ಗಳಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
- ಬದಲಿಗೆ, ಆನ್ಲೈನ್ನಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಎಲಿಜಿಬಿಲಿಟಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ (Soft Inquiry) ಖಚಿತವಾದ ನಂತರವೇ ಒಂದೇ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿ.
4. Maintain a Healthy Credit Mix (ಸಾಲಗಳ ಸಮತೋಲನ)
ನಿಮ್ಮ ಪ್ರೊಫೈಲ್ನಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳೇ (Unsecured Loans) ತುಂಬಿರಬಾರದು.
- ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಹಿಸ್ಟರಿಯಲ್ಲಿ ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ನಂತಹ ಭದ್ರತೆಯುಳ್ಳ ಸಾಲಗಳು (Secured Loans) ಮತ್ತು ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ನಂತಹ ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳ ಸಮತೋಲನ ಇರಬೇಕು.
- ಜೊತೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಅತ್ಯಂತ ಹಳೆಯ Credit Card ಅನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ರದ್ದು (Close) ಮಾಡಬೇಡಿ. ನಿಮ್ಮ Credit History ಎಷ್ಟು ಹಳೆಯದಾಗಿರುತ್ತದೆಯೋ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ನಿಮ್ಮ ಮೇಲಿನ ನಂಬಿಕೆ ಅಷ್ಟು ಗಟ್ಟಿಯಾಗುತ್ತದೆ.
5. Check Free CIBIL Report for Errors (ವರದಿಯಲ್ಲಿನ ತಪ್ಪುಗಳನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಿ)
ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಕನಿಷ್ಠ 2 ಬಾರಿಯಾದರೂ ನಿಮ್ಮ ಅಧಿಕೃತ CIBIL Report ಅನ್ನು ಉಚಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
- ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ನೀವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತೀರಿಸಿದ ಸಾಲವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಿಬಿಲ್ಗೆ ಅಪ್ಡೇಟ್ ಮಾಡದೆ ‘Outstanding’ ಎಂದು ತೋರಿಸುತ್ತಿರಬಹುದು.
- ಇಂತಹ ಕ್ಲೆರಿಕಲ್ ತಪ್ಪುಗಳು ನಿಮ್ಮ ಗಮನಕ್ಕೆ ಬಂದರೆ ತಕ್ಷಣ CIBIL ಅಧಿಕೃತ ಪೋರ್ಟಲ್ನಲ್ಲಿ ಆನ್ಲೈನ್ ಮೂಲಕ Dispute Raise ಮಾಡಿ ಸರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ತಪ್ಪು ಸರಿಹೋದ ತಕ್ಷಣ ಸ್ಕೋರ್ ವೇಗವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತದೆ.
ಇದನ್ನು ಓದಿ : ಏನಿದು ಗ್ರೇ ಮಾರ್ಕೆಟ್?
